上一回说到保险中的人身保险，接下来给大家介绍下财产保险，广义上的财产保险不仅是以物质财产为保险标的的保险，还是以物质财产相关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
我们先来看下财产险的数据情况，下图是银保监会最新公布截止到11月的数据，数据中之所以有健康险和意外险，是因为财险公司允许经营短期的健康险和意外险，比如一年期的百万医疗等，但是寿险公司不能经营财产保险。
从上图中可以看出，截止2020年11月，财产险公司总保费12492亿元，其中机动车辆保险的保费达到了7480亿元，占比高达59.88%。所以保险公司一般把财险分为车险和非车险两大类。
一、车险
车险可以说是大家比较熟悉的保险，它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险。
根据公安部交通管理局统计，截至2020年9月，全国机动车保有量达3.65亿辆，其中汽车2.75亿辆。庞大的车辆规模加上车险的强制投保，导致了车险保费规模占到了财产险的一半以上。
车险一般包括机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）和商业险，其中交强险属于国家强制保险，就是为了防止发生交通事故后，车主无力赔偿等情况发生，有个最起码的保障。但是交强险的保险金额较低，今年车险改革后，有责的情况下，死亡伤残的限额提高到了18万元，但是相对于目前各地的赔偿标准，还是不足的。并且现在豪车越来越多，如果撞到豪车，赔个几百万的，对于一般人基本就是倾家荡产了，所以还需要商业险补充，额外根据自身需求购买相应的三者险，目前三者险最高可以买到1000万元。
车险改革后，商业险主要包括车损险、三者险和一些附加险。车损险保障的是车辆本身，因为自然灾害或者意外事故导致车辆发生损失，保险公司按照合同进行赔偿；三者险针对的是第三方，是指车辆在驾驶过程中因为意外事故导致第三者财产或者人身造成的损失，保险公司负责赔偿。
二、非车险
非车险是指除了车险以外的其他财产保险，包括财产险、责任险、保证险、农业保险、信用险等。
1、财产险
这里的财产险就是指狭义的财产保险，指的是以物质财产及相关利益为保险标的的保险。财产险基本保障的就是投保的财产因为自然灾害或者意外事故造成的损失。财产险包括企业财产险、家庭财产险、工程险、营业中断险等。
企业财产险是指企业来为其固定资产、存货等物质财产投保的保险；家庭财产险是个人为其所有的房屋和内部财产投保的保险；工程险是业主或者承包人等为工程项目投保的保险，保障的是工程项目涉及的财产，比如施工机具、在建工程等。
企业财产险和家庭财产险通常是一年一买，工程险较为特殊，一般是按照工期来投保，通常是超过一年，并且工程结束后就可以投保企业财产险等了，所以工程险都是一次性的，不存在续保问题。
前三种保险赔偿的都是由自然灾害或者意外事故造成的直接损失，而营业中断险赔偿的是由于前两种原因造成的间接损失。营业中断险通常与财产险搭配，比如一家企业投保了财产险和营业中断险，然后在保险期间内，由于暴雨导致厂房倒塌，并且由于导致企业停工了一个月，给企业带来了较大的利润损失。那么保险公司会用财产险赔付厂房倒塌造成的损失，用营业中断险赔付由于厂房倒塌，造成的利润损失，所以营业中断险也叫利损险。
常见的还有机器损坏险，它就不是保自然灾害和意外事故了。它保障的是机器设备由于人员的操作错误、电气原因等造成的机器设备损失。
除了上述几种外，还有一些特殊的保险，比如卫星保险、飞机保险等，保障的也是物质损失，只是风险与上述几个险种不同，属于特殊风险范畴。
2、责任险
责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的。所以很多责任险产品的开发都是依托于法律，承保的是客户的民事赔偿责任，刑事的赔偿责任是不允许保险承保的，比如有人杀人了，判处他赔偿多少钱，这个是不能通过保险解决的，否则就是鼓励大家犯法了。
责任险通常分为两种，一种是作为其他险种的附加险种，比如前面介绍的车险的三者保险、工程险的三者保险等，不单独销售，跟其他险种一起销售；第二种就是单独销售的险种，常见的有雇主责任险、公众责任险、产品责任险等。
雇主责任险，对于企业来说比较熟悉，因为企业在生产经营过程中，肯定是要雇佣员工的，那么按照国家规定是要给员工购买工伤保险的，并且员工在上班期间，因为意外事故导致自身受伤或者患了职业病等，企业依法是要承担赔偿责任的。而工伤保险的赔偿额度是有限的，所以一般企业还会额外购买一份雇主责任险，来转嫁自身的用工风险。
公众责任险，也是企业投保的险种。它是指企业在自己的营业场所内，因为经营活动发生意外事故，造成第三者的财产损失或者人身伤亡，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如有人在商场购物时，由于地滑不小心摔倒造成了骨折，那么商场是要承担赔偿责任的，如果商场投保了公众责任险，保险公司是可以赔偿的。
产品责任险，也是企业投保的险种，它是指企业销售的产品，由于本身存在缺陷，导致第三者的财产损失或者人身伤害，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如用户买了空调，结果因为空调内部电路原因，导致火灾发生，造成房屋受损，空调生产企业是要承担赔偿责任的。
从上面的几个险种介绍来看，大家也能发现，责任险最后基本都会归因于依法应该承担的赔偿责任，这也是责任险的承保基础。
3、保证保险
保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。这个定义比较绕口，简单来说，保证保险属于一种增信行为。
举个例子，比如小王要跟银行借款，但是银行觉得小王的信用不怎么样，不太想借款给他。这时候呢，小王就说，你要是不信我的话，那我买一份贷款保证保险吧，作为资金实力雄厚的保险公司你总该信了吧，银行说好。然后小王就买了一份保险，约定如果因为他不能按照合同约定如期偿还贷款的，保险公司会赔偿给银行，然后银行贷款给了小王。
通过保证保险，小王他增加了自己的信用，获得了贷款。其他保证保险也类似于这种。
4、信用保险
信用保险，是以信用放款或信用售货中的债务人信用为保险标的，一旦债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，保险公司负责赔偿由此给债权人造成的损失。
信用险和保证险比较类似，保证险通常是债务人来购买，为自己增信，一旦自己无力偿还时，由保险公司负责赔偿给债权人。信用险呢，是债权人来购买，一旦债务人无法偿还时，保险公司负责赔偿他的损失。
5、农业保险
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
目前的农业保险是属于政策性农业保险，因为农险的风险极高，保险公司基本不愿意承保，但是农业又是国家根本，所以目前世界上很多国家，都是对农业保险进行补贴，美国的政府补贴接近于农业保险保费的80%，而我们目前的农业保险也是快速发展，并且范围较广，包括了林业、畜牧业、渔业等。
6、货物运输保险
货物运输保险，是指货物运输途中由于意外事故或者自然灾害等造成的货物损失，保险公司负责赔偿。常见的有陆路货运险、海上货运险、航空货运险等。比如货物在运输途中，与其他车辆发生碰撞，造成货物损失，运输公司是要承担赔偿责任的，所以基本上运输公司都是有投保货物运输保险的。
