民间借贷是我国金融体系的重要组成部分，为很多人提供了资金使用上的便利，得到了大家的认同。可是，总有一些借贷公司私自发放高利贷，造成借款人非常大的还款压力。其实如果是法律意义上的高利贷，借款人可以拒绝支付这部分利息的。
我国民间借贷利率是有法可依的。在民法通则里对民间借贷利率做出了相关规定，民间借贷年利率以24%与36%为基准线，将现有借贷利率划分成三部分，分别是司法保护区、自然债务区和无效区，这也是人们常说的民间借贷利息的“两线三区”。
一、 司法保护区：
司法保护区通常是指法律保护范围内的利率，即一般年利率不超过24%的部分。当出借人与借款者签订合同，在其中约定利息、逾期利率、违约金、律师费或其他费用等总计不超过年利率24%时，借款者有义务足额还清欠款。如果拒不还款，被贷款人起诉，借款人也要按法院判决如数还清这一部分。
二、 自然债务区：
自然债务区一般是指年利率在24%到36%之间的部分，这是一块“灰色地带”，它是一种可协商的利率。如果借款者未支付这一部分利息的，可以不用再支付，提供贷款的机构没有权利通过起诉等手段讨要这一部分利息;如果借款者已经支付了这部分利息，那么借款者也不能再向出借机构要求返还这一部分利息。
三、 无效区：
无效区是指年利率超出36%的部分，这一部分属于非法利率范畴，成为了一种高利贷行为。如果借款人各项还款费用超过这一利率，借款人可以不予偿还这一部分的欠款。如果已经付给出借人时，借款人也可以向当地法院申诉讨回高出年利率36%的部分。
小贴士：
使用民间借贷的时候，关于利率一定要注意这几点：
1、 当借贷双方没有约定借期内利息，出借人不能主张借期内利率水平，需要交由法院仲裁决定。
2、 借条中未约定借期内利息和逾期利息，如果借款人到期未还清欠款时，出借人可以不超过年利率6%向借款人主张逾期利息的。
3、 借贷双方未约定借期利息但借款人自愿支付，之后又要求出借人返还的，这一部分除损害国家、集体和第三人利益情形外，一般法院不予认可。
